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    蘇油說道：“賑貸之別既然區(qū)分明白，方法那很簡單只要是貸款，那就必須遵照貸款的原則細分人群，然后貸款給優(yōu)質(zhì)用戶！”

    章明白了：“大宋五等戶中，一等無需舉借貸款，二三等乃需要靠貸款以接一時，且有資產(chǎn)有能力償還債務(wù)，也有生產(chǎn)能力。四五等沒有能力擴大生產(chǎn)，自保艱難，不當列為貸款對象。”

    我靠蘇明潤趕緊制止他繼續(xù)說下去，章子厚的心腸可真硬，不愧是敢騎著馬趕老虎的人：“不是不是，大宋四五等人，與賑濟的對象還是有區(qū)別的，他們本身具有生產(chǎn)能力，所缺的，僅僅是田土，耕牛，農(nóng)具，種子這些生產(chǎn)用的資料而已。”

    王安石苦笑：“這個老夫也變不出來，種子還好辦，農(nóng)具也能調(diào)劑一些，耕牛群牧司那邊可以搞到一部分，但是只怕杯水車薪……這耕地……實在是無能為力了。”

    蘇油說道：“其實還是有辦法的，不過那已經(jīng)超出青苗法的范圍了，至少十數(shù)年前，眉山就變出來了。”

    “就青苗法來說，可以將利率分等級設(shè)置，四五等戶所貸錢糧少，利率就可以設(shè)置得很低，然后往上隨著貸款戶等級和金額的提高，利率也逐級提高。”

    “對于赤貧戶，不能要上等戶與他們聯(lián)保，也不能貸款，他們應該屬于賑濟范疇。”

    王安石立刻想到一個問題：“那如此一來，鄉(xiāng)里富戶會不會糾合下等戶，以他們的名義貸款，意圖更低的利息？”

    蘇油合掌：“要的就是這個！如果他們真的這樣做了，那結(jié)果其實還是參政想要的諸戶聯(lián)保，但是主客關(guān)系便倒轉(zhuǎn)了過來，變成了上等戶去求下等戶，而且如果有了糾紛，裁決的時候，還多了一個官府。”

    “同樣，在律令里還可以規(guī)定，如果上等戶要想利用下等戶的名額用低息貸款，那他們就會對下等戶產(chǎn)生相應的責任，從法律角度來說，也就具備了理由，不再是硬性要求。”

    “如果要享受低利率，他們就必須風險共擔，不想替下等戶擔風險，那他們就只有承受高利率嘍。”

    “有了金融風險的概念，對應到青苗法上，就同樣要計提風險撥備，除了每一筆青苗貸要有相應的風險撥備，常平，廣惠兩倉還要有災年撥備，防止災年給國家糧庫庫存不足帶來的沖擊。”

    “用皇宋銀行的法則來說，就是不能將所有吸納的資金用于投放貸款，比如國家假日，戰(zhàn)爭，天災，還有如銀行初建時遇到的那種謠言擠兌，都會出現(xiàn)資金借方的高峰，銀行也必須有相當?shù)臏蕚浣穑糜趹獙@些需要，這才是穩(wěn)健的經(jīng)營模式。”

    “其實對常平廣惠二倉來說，將一部分儲蓄用于青苗貸，收取最高收益；一部分儲蓄放在皇宋銀行，收取穩(wěn)健的利息；剩下一部分雷打不動，保證國家糧庫底線，供日常平抑糧價，彌補轉(zhuǎn)運司收調(diào)之不足，方才是穩(wěn)健的經(jīng)營模式。”

    “青苗法，應當先進行試點，試點效果不錯，再擴大范圍，還有，青苗法推行成果，貸款多少，不能用來作為官員考績。地方政績，還得看官員是否能給地方帶來興盛。”
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