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    康磊清了清嗓子，“談總，我在進入天譚之前，在啪啪貸工作過兩年，國內的P2P網絡借貸發展自2007年開始，至今大約經歷了兩個階段，第一階段2007年—2012年，以信用借款為主的初始發展期。

    模式以信用借款為主，只要借款人在平臺上提供個人資料，平臺進行審核后就給予一定授信額度，借款人基于授信額度在平臺發布借款標。

    但由于我國的公民信用體系并不健全，平臺與平臺之間缺乏聯系和溝通，隨之出現了一名借款人在多家網絡借款平臺同時進行信用借貸的問題，最為著名的是津門一個網名叫坦克的借款人，在多家平臺借款總額高達達到500多萬，這筆借款最終因逾期成為各個平臺的壞賬。

    基于以上問題的重復疊加出現，各個網絡借貸平臺于2011年底開始收縮借款人授信額度，很多平臺借款人因此不能及時還款，造成了借款人集中違約。

    以信用借款為主的網絡借貸平臺于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波違約風險，此時網絡借貸平臺最高逾期額達到2500萬，諸多網絡借貸平臺逾期額超過1000多萬，截至目前這些老平臺仍有超過千萬的壞賬無法收回。”

    “第二階段2012年—今年，以地域借款為主的快速擴張期。

    這一階段，P2P網絡借貸平臺開始發生變化，一些具有民間線下放貸經驗同時又關注網絡的創業者開始嘗試開設P2P網絡借貸平臺。

    由于這一階段開辦平臺的創業者具備民間借貸經驗，了解民間借貸風險。

    因此，他們吸取了前期平臺的教訓，采取線上融資線下放貸的模式，以尋找本地借款人為主，對借款人實地進行有關資金用途、還款來源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款風險，這個階段的P2P網絡借貸平臺業務基本真實。

    但由于個別平臺老板不能控制欲望，在經營上管理粗放、欠缺風控，導致平臺出現擠兌倒閉情況，今年投資人不能提現的平臺大約有4、5個左右。”

    “我個人覺得。

    網絡借貸馬上就要迎來第三個階段。”

    康磊覺得能被大老板接見是個機會，正好一展胸中所學。

    “第三階段是什么？”

    談小天對這個很感興趣。

    “以自融高息為主，簡單的說，就是用高息吸引投資人，讓他們把錢融到平臺里，然后再用投資人的錢放貸。”

    談小天一聽就明白了，這不就是前世那些很多暴雷的P2P平臺干的事嘛！這階段線上平臺的共同特點是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投資人，這些平臺通過網絡融資后償還銀行貸款、民間高利貸或者投資自營項目。

    由于自融高息加劇了平臺本身的風險，今年年10月份這些網絡借貸平臺集中爆發了提現危機。

    很多平臺的資金提現積累到了幾百萬以上，由于這些平臺本身沒有準備或者無法籌集現金應對提現，造成追求高息的投資人集體心理恐慌，集中進行提現，使這些自融的平臺立刻出現擠兌危機，從10月開始，大約75家平臺出現倒閉、跑路、或者不能提現的情況，涉及總資金在20億左右。

    隨著這些平臺暴雷，當初的投資人血本無歸，可謂是哀鴻遍野。


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