第(2/3)頁 那么怎么設置自己的理財目標呢？ 開始前，我們需區別目標與愿望的差別。 日常生活中，我們有許多這樣的愿望：我想退休后過舒適的生活、我想孩子到國外去讀書、我想換一所大房子，等等。 這些只是生活的愿望，不是理財目標。 理財目標必須有兩個具體特征：一是目標結果可以用貨幣精確計算；二是有實現目標的最后期限。 簡單來說就是理財目標需具有可度量性和時間性。 如下例就是具體的理財目標：我想20年后成為百萬富翁、我想5年后購置一套100萬的大房子、我想每月給孩子存500元的學費。 這些具體例子都是清晰的理財目標，具有現金度量和實現時間兩個特征。 在了解愿望與目標的差別后，我們可以開始目標的設置了： 首先，列舉所有愿望與目標。 窮舉目標的最好方法是使用“大腦風暴”。 所謂大腦風暴就是把你能想到的所有愿望和目標全部寫出來，包括短期目標和長期目標。 窮舉目標需包括家庭所有成員，大家座下來，把心中所愿寫下來，這也是一個非常好的家庭交流融洽的機會。 第二，篩選并確立基本理財目標。 審查每一項愿望，并將其轉化為理財目標。 其中有些愿望是不太可能實現的，就需篩選排除，例如：我想5年后達到比爾.蓋茨的財富級別，這對許多人來說都是遙不可及的，所以也就不成其實際可行的理財目標。 把篩選下來的理財目標轉化為一定時間實現的、具體數量的資金量。 并按時間長短、優先級別進行排序，確立基本理財目標。 所謂基本理財目標，就是生活中比較重大的，時間較長的目標。 如養老、購房、買車、子女教育等。 第三，目標分解和細化，使其具有實現的方向性。 制定理財行動計劃，即達到目標需要的詳細計劃，如每月需存入多少錢、每年需達到多少投資收益等。 有些目標不可能一步實現，需要分解成若干個次級目標。 設定次級目標后，你就可知道了每天努力的方向了。 所以目標必須具有方向性，這可算是理財目標的第三個特征。 當然理財目標的設定還需與家庭的經濟狀況與風險承受能力等要素相適應，才能確保目標的可行性。 明確理財階段 理財是人一生都在進行的活動，將伴隨人生的每個階段。 而在每個階段，家庭的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都會不同。 這樣，理財的目標也會有所差異，所以針對不同的階段需采用不同的理財策略。 我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。 所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。 我們來簡單區分一下家庭的幾個階段： 青年單身期： 參加工作至結婚的時期，一般為1-5年。 這時的收入比較低，消費支出大。 這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。 這段時期的重點是培養未來的獲得能力。 財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負。 家庭形成期： 指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。 這一時期是家庭的主要消費期。 經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。 為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。 家庭成長期： 指從小孩出生直到上大學，一般為9-15年。 在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。 同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。 子女教育期： 指小孩上大學的這段時期，一般為4-8年。 這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。 家庭成熟期： 指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。 退休養老期： 指退休以后。 這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。 以上是一個普通家庭生命周期的劃分。 這種方法是不完美的，因為我們沒有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。 參考以上方法，您也可劃分此自已獨特的生命周期。 在不同的人生階段，你在花消上的差別也極大。 如果你準備為未來需求投資的話，便值得認真研究一下這幾個階段。 當你結束了學生生涯，開始步入職業旅程，你可能會考慮許多工作機會。 你的第一步是要“獨立”--靠自己站起來。 你熱切地渴望獲得經驗、開闊眼界。 你有那么多想做的事，而你的錢似乎永遠不夠花。 花消 20多歲的年輕人對生活充滿興致，掙的錢卻多半不會有以后那樣多。 存錢顯得沒有花錢重要；你可能還住在父母家，但盼望著自己有輛車、出去旅行、買時髦的衣服…… 很多人花錢太大手大腳，過度地刷卡、從銀行貨款、使用商場提供的信貸（這可是非常昂貴的借款方式）可能會令你陷入財務危機，借的債也許要多年才能還清，所以學會理財，一開始就不讓這類情況發生。 保障 事故和疾病在任何年齡段都可能會降臨，所以聰明的做法還是上一些健康和殘障保險。 如果你身體很健康，需要繳納的保費多半很低。 儲蓄/投資 每個人都需要一些現金以各急用。 而錢無須隨時放在手邊，你不妨把它存進一些回報較高的存款賬戶，急需時再去支取就行了。 任何合理的投資都應該有巨大的增長空間，這主要是由于復利的因素。 有的投資顧問指出，從非常長的時期來看，多樣化股票投資組合的收益比其他任何資產類別都好，所以年輕人如果實施一個儲蓄計劃用于購買共同基金，他們應該會收到可觀的長期收益。 如果你在儲蓄應急的錢和支付保險費之后還有余款，投資共同基金便是一個合理的選擇。 你該制定出一個計劃，使自己能靈活改變自己的儲蓄額，這樣當你需要花錢在別的事情上時，就不會捉襟見肘了。 如果你還沒有這樣做，那么30歲總該開始為未來的財富打下基礎了。 隨著事業的進展，你現在可能會掙得更多一點了。 花消 如果你已經結婚或是剛剛建立家庭，你的花消多半會大幅增加：你可能需要付房子的貸款；如果已經有了孩子，或許你該開始籌備他們今后的教育費用。 保障 在人生的這個階段，很多人不僅需要撫育孩子，還要照顧老人。 如果有家人依賴你的收入而生活，你就必須購買人壽保險以防不測。 你還需要購買健康和殘障保險，以便在病殘時得到保險金和支付醫療費。 此外，訂立一份遺囑、寫明財產分配意愿也是明智的做法。 儲蓄/投資 你需要準備出更多的應急現金，具體金額可視你的環境和個人喜好而定。 有人會把這個金額和自己的工資水平掛鉤，留出相當于自己半年或一年收入的現金。 其他人--特別是那些更富裕的、擁有房產之類資產的人--通常會把留存的現金定在自己資產的某個百分比上。 既然你留出這筆錢是為了應急，它就應該是容易取出的。 定期存款或是銀行發行的貨幣市場基金可能是最好的選擇。 如果你有孩子，就該為他們今后的教育作準備了。 鑒于你可以準確地估計出用錢的時間（假設你有一個7歲的兒子，你將在大約11年后開始用到這筆錢），你完全可以參加一個收益高于定期存款的長期儲蓄計劃。 可供選擇的有定期人壽保險，或與共同基金連結的儲蓄計劃。 如果你有一大筆余錢，則不妨買成債券。 買房是長期儲蓄的一種形式。 人們在房產上得到的回報差別很大，這要取決于當地房地產的遠景和你對房產的所有權。 假設你擁有的只是房屋幾十年的租賃所有權，那么隨著時間的流逝，它的市場價值將會降低。 很多人希望終生保有自己的房屋，直到傳給后輩，這種情況下，他們就沒把房產看做投資組合中的一部分。 儲蓄開始得越早，你就為金錢留出了越長的增值時間。 所以就算一開始你能存下的錢很少，盡早開始儲蓄也還是明智之舉。 在有些國家--例如新加坡和澳大利亞--政府規定了強制的存款計劃，讓人們為退休作準備。 不過，你退休所需要的錢可能更多，你也可以通過參加養老金計劃、有解約退還金的保險或多樣化的共同基金等方式來為退休作儲備。 對很多人來說，中年將達到事業和收入的頂峰。 此外，你已經積累了一定的經驗和金錢，可以以更靈活多樣的方式進行投資。 由于退休年齡的臨近，現在是盡可能多地把收入轉化為投資資本的時候了。 很多人發現他們現在有了足夠的知識和金錢來進行更積極的投資，以便使資本的增長四十五十：投資高峰更快一些。 這些手段包括通過優利存款賬戶進行的外匯買賣、在債券和貨幣市場工具上的積極投資，或是直接的股票投資。 如果你享受著一個優惠的養老金計劃，你就更有理由把更多的收入放在這類積極的投資上了。 花消 現在，你的孩子們可能在上大學，或是已經開始工作。 一般來說你還需要給他們錢用，但如果你在過去已經為此進行了儲蓄，那就不用再從每月的收入里單獨拿出錢來。 雖然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增長，省下的錢多半也比以前多。 保障 你仍然需要保險。 在年齡增長的同時，人壽和健康保險的費用也變得更貴了。 隨著你的境遇變化，你需要定期更新你的遺囑。 儲蓄/投資 你的投資組合或許比以前更大。 若是具備相當的知識和經驗，你可能希望把更多的資產放在股票或是波動較大的投資品種上。 如果你很懼怕風險，便不妨只是瞄準保證退休后收入這一目標，而把投資組合的比重向債券傾斜。 有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但多數人會在適當的時候停止工作。 退休之后你的花消多半會減少，但收入同樣也變少了。 如果你自己的收入和來自家人的贍養費已足夠你生活，那么你還可以把投資的目標主要放在財產的增長上。 不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。 從收入中取錢可能會使你的資產增長得更慢，或是逐步縮水。 六十之后：收獲果實 假如你能活到100歲，那你就會需要足夠花到那時的錢。 現在，有許多能給你帶來定期收入的投資方法可供你選擇，其中包括債券、債券基金、結構性金融產品等，它們的收益應該都比現金存款高。 盡管這其中的一些投資可能帶來資產損失的風險，但風險總的來說比較小，而收益又比常規的現金存款要高。 在退休之后一段時間可能會發生許多事：高通脹、經濟動蕩、投資趨勢改變、稅收政策變化，而這些改變都可能對你的財產產生不利影響。 通過減少風險和加強對投資的掌控以應對變化，你將可以更好地享受退休生活，而無須為財務問題憂心忡忡。 如果保全財富和獲得收入是你的主要目標的話，你就該把投資組合的重心向債券轉移，因為短期債券一般比股票風險要小。 如果你相當富裕，而投資的回報又遠遠高于你的生活需求，你就可以把多數投資收益用于再投資，繼續使你的投資組合增值。 在這種情況下，你可能還會愿意持有大量的股票。 然而，到了非常高齡之時，你可能沒有更多的精力再去管理這些投資了，這時你也許會決定減少手里的股票數量、降低風險。 在人生的這一階段，如果市場再發生大的變動，你可能就沒有足夠的時間再去應對它了，所以加強對財產的保護、把風險降到最低是明智之舉。 ·對投資進行“人生階段”分析法是非常有用的，年輕時，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個階段，如果你能想辦法開始儲蓄以備長期需要，你的財產將得到大幅增長。 第(2/3)頁