汽車分期業務風險控制問題及對策論文
在日常學習和工作生活中，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文是指進行各個學術領域的研究和描述學術研究成果的文章。還是對論文一籌莫展嗎？以下是小編精心整理的汽車分期業務風險控制問題及對策論文，希望對大家有所幫助。
摘要：
汽車分期業務是由銀行、消費者和擔保公司三方建立的一種貸款模式，它作為銀行的一項貸款業務越來越多地受到消費者的喜歡，但是同時伴隨的壞賬風險也越來越嚴峻。
要想防范該風險，擔保公司在其中起到的作用就尤為明顯。可是因為目前和銀行合作的擔保公司的審批只是通過銀行自己的審批，并不像融資性擔保機構那樣需要經營許可證，所以造成這類擔保公司管理水平參差不齊，把控風險的能力也比較欠缺。本文首先闡述風險管理的含義和程序方法；其次根據汽車分期業務現狀分析了其目前風險管理存在的問題；最后針對問題提出了應對的解決方案。本文對于擔保公司建立健全風險管理體系，提高汽車分期業務的風險管理水平具有一定的參考價值。
關鍵詞：
擔保公司；汽車分期業務；風險管理；
引言：
汽車分期業務是由銀行審核通過的擔保公司牽頭，協助客戶在銀行進行汽車消費貸款的業務，這類業務存在的風險是多面的。首先，消費者不還款，信用受影響，擔保公司不能及時督促消費者還款，擔保公司保證金和信用也受影響；其次銀行因為壞賬的增加，造成借貸不平衡，嚴重的更會造成銀行貨幣供應量不足。如果想減少以上風險，擔保公司所起到的作用就尤為重要了。擔保公司要想能對其業務過程中所遇到的風險進行及時、準確的評估，還要對所遇到的風險進行有效地應對，其不僅要提高風險管理意識，還要確立好組織架構才能更好地確認權責利，同時還需要一支高水平、懂業務、有責任心的員工隊伍。為此，本文以擔保公司為研究對象，就汽車分期業務風險管理問題展開了研究。
1、風險管理的含義及程序方法
企業風險是指為實現企業的戰略與經營目標而產生的不確定性影響。一般用事件所產生的后果和帶來的可能性的組合來表達。而企業風險管理就是企業對自身的風險采取識別、評估、預警和應對等手段，從而實現對風險進行管理的一個過程。風險管理的目標在于根據企業風險偏好，將企業的總體風險和主要風險控制在企業風險容忍度范圍之內。
企業風險管理的程序一般包括：第一，企業根據自身的風險偏好和風險容忍度來設定好目標；第二，在廣泛地信息收集基礎上識別可能會對企業產生影響的潛在事件，并分別確定是否對企業的戰略和目標造成負面影響；第三，在風險識別的基礎上，從企業整體角度分析風險，對風險所產生的原因和特征、風險之間的相互關聯，以及風險發生的可能、對企業目標影響程度進行分析，為風險應對策略提供支持；第四，風險應對應在風險評估的基礎上，從企業整個范圍和結合的角度來考慮，保證通過對不利事件、有利事件的分析后，所能選擇實施的方案可以將剩余風險控制在期望的風險容量和風險容限以內；第五，在風險評價的基礎上，針對需重點關注的風險，要對其風險的狀況通過指標值和預警臨界值的比較，識別預警信號，并進行預警分級，出具風險監控報告；第六，應對風險進行考核與評價。把考核指標列入企業績效管理中去，建立健全完整明確的權責利相結合的獎懲制度，才能確保企業風險管理活動具有持續性和有效性。定期對風險管理制度、風險管理的工具方法及風險管理目標的完成情況進行評價，判斷是否存在重大風險管理缺陷，并最終要出具評估報告。
2、汽車分期業務風險管理存在的問題
汽車分期業務因其獨特性，不受省經貿委、工商局、人民銀行、銀監局聯合監管，僅是對汽車的生產、銷售及售后等進行正常業務處理。汽車分期業務重點還是在于企業擔保上，目前，擔保公司在該業務風險管理方面主要存在以下幾方面的問題。
2.1、汽車分期業務的擔保公司準入無標準、無審核
汽車分期業務的擔保公司準入不需要進行考評，不用接受任何監管部門的監督和審核，沒有資質，不需要經營許可證，就可以開展擔保業務。例如，只要經營范圍內有“汽車銷售”“汽車服務”等字樣，注冊資金在人民幣3000萬以上，銀行的信貸部門就給予認可，擔保公司就可以對客戶進行擔保，開展業務，所以這樣準入的擔保公司很難建立健全完整的風險管理體系。
2.2、組織架構設計不合理，責任邊界劃分不明確
首先，汽車分期業務的擔保公司缺乏完整的內部控制體系，沒有建立規范的公司治理機構和議事規則，沒有明確董事會、監事會和經理層在決策、執行、監督等方面的職責權限，沒有形成科學有效的職責分工和制衡機制。僅憑一人的經驗來判斷該客戶的信譽程度，可否授予貸款。例如大額貸款的客戶僅是憑借風險經理個人的經驗，簡單地讓風險部門實地調查取得單方面證據，就可以做出是否擔保的決定，而對于這些大額貸款客戶，沒有突出其重要性，貸前不夠重視，貸后客服部門又不能實時跟進，當出現異議或問題時公司的風控部門、經理層等完全不知。
其次，擔保公司未按照科學、精簡、高效、透明、制衡的原則，合理設置內部職能機構。權責過于集中在業務部門，而需要把控風險的風控部門沒有明確的職責權限，不能形成各司其職、各負其責、相互制約、相互協調的工作機制。因此才會有業務人員在收集客戶貸款資料時，針對一些信用不太好的客戶，業務人員通過偽造銀行流水、房產證等協助客戶造假，以促成業務達成。
2.3、風險管理流程中缺少能識別風險的專業人員
汽車分期業務的擔保公司雖然能夠對風險進行評估和應對，但是在識別風險上卻差強人意，主要是因為在人力資源政策上缺乏合理的激勵約束制度，在一些關鍵崗位上，比如風控部門，因缺少良好的激勵制度而很難聘請到懂經濟、懂金融、懂法律的專業人員參與，而非專業人員對業務人員提交的客戶材料在進行分析、評估及實地調查等方面缺少專業手段，不會使用風險識別的應用技術，所形成的內部報告功能不健全，內容不完整，甚至有些內容失實。造成后期客戶沒有還款能力，或是找不到客戶，找不到貸款車等。此外還造成大批客戶逾期不還款，銀行直接從分期公司的擔保賬戶扣款償還，甚至銀行直接把分期公司作為擔保方告上法庭。
3、汽車分期業務風險控制的對策
針對上述出現的汽車分期業務風險管理問題采取有效的應對措施尤為重要。
3.1、設立準入標準，提高準入門檻
要提高汽車分期業務的擔保公司準入門檻，不僅要給銀監局繳納一定金額的保證金，還要有一套完整的風險管理制度，并有落地的方式方法，由銀監局統一監督，一旦壞賬金額大于保證金額，立刻停止擔保公司的貸款業務。此外擔保公司的風險管理目標要明確，堅決杜絕以強收不還款客戶車輛為目的的擔保公司，以免造成不良影響。
3.2、設置合理的組織架構，明確職責權限
首先，擔保公司應當根據自身業務特點和內部控制要求設置內部機構，明確職責權限，將權利與責任落實到各責任部門，設置更科學的組織結構以利于提高管理效能，保證信息暢通流動。要把決策、執行和監督的權利相互分開，形成制衡。對于“三重一大”(公司重大的決策、事項、重要的人事任免及大額資金支付)要嚴格按照規定的權限和程序進行集體決策審批，任何人都不能一人說了算或擅自改變集體的意見。
其次，應該采取嚴格的控制措施，為了確保不存在重大的缺陷，需要在兼顧全面的基礎上，把重點放在重要業務事項和高風險領域，比如大額的貸款客戶，就要突出重要性原則，不僅要實現集體決策和聯簽制度，同時還要把貸前、貸中和貸后都要監管起來，業務部、風控部、客服部三個部門都要把這些客戶放在首位，時刻監督，時刻跟進，發現問題及時反饋。
再次，擔保公司應全面考慮企業性質、發展戰略、文化理念和管理要求等因素，落實各部門的職責權限，避免職能交叉、缺失或權責過于集中。把各部門的職能進行科學合理的分解，確定具體崗位的名稱、職責和工作要求等，同時還要明確各個崗位的權限和相互關系，做到不相容職務相互分離。比如業務部門對接好客戶后，客戶的貸款資料特別是硬性指標的資料，如銀行流水、資產證明、婚姻狀況等的收集可以讓客服部門來完成，一方面杜絕業務人員為了達成業務而弄虛作假，另一方面還可以讓貸后部門的工作提前，提高預判，不至于等到客戶該還款了，貸后部門還對該客戶一無所知。
最后，風控部門根據貸后部門和業務部門提供的完整的客戶資料，進行實地考察，多方求證，如實準確地反映客戶的貸款用途和還款能力。這樣，一個客戶就把公司的三大部門緊密聯系在一起，既可以更好地服務客戶，同時還能有效地監督和督促客戶的還款時效。
3.3、高薪誠聘具有識別風險的專業人員
擔保公司除了設置業務部門、貸后部門、風控部門，還要設置專業風險管理人員，他們是風險管理的第二道防線，也是最重要的一道防線。因為專業風險管理人員會根據自身的專業能力和對風險的敏銳性對風險管理的決策、政策及流程作出評估，并提出相應的改善建議，協助完成事件識別、分析和評估，評價當前控制措施的效度。所以公司的激勵制度就要合理，否則關鍵崗位人員管理不完善，可能招聘不到合適的專業人員，或者即使招聘到了也可能導致人才的流失。另外，有了這些專業人員的加入，就可以提升風險管理隊伍的整體素質，可以在廣泛搜集信息的基礎上，很好地識別風險，并對該風險可能發生的概率及對企業目標影響程度進行分析，為風險應對策略提供科學依據。但企業同時也要對這些風險管理人員設置考核指標，讓其對公司的各個部門風險管理的實施情況和風險管理的有效性進行考核，同時納入企業績效管理，以確保風險管理活動的持續性和有效性。
4、結語
綜上所述，汽車分期業務的擔保公司，因其具有自身的獨特性，不能盲目照搬融資性擔保公司的風險管理體系，而是要根據自身的特點提高準入機制和風險管理執業者素質，完善組織職能體系，建立健全風險管理制度。不僅要把風險管理落實到業務部門、風控部門、客服部門，更是應該全員參與，全過程貫穿，培育和塑造良好的風險管理文化，建立風險管理培訓、傳達、監督和激勵約束機制。通過上述努力可以使汽車分期業務的擔保公司得到更好更快的發展，在擔保行業起到其應有的作用。
參考文獻
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