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    看似綿弱，卻影響深遠。

    厲害啊！

    沈鋒嘆口氣，金融在自己看來只能用四個字形容：

    星火燎原！

    經歷過消費金融風口的洗禮，借款人變得愈發理性。高息貸款成為最大的惡，5.5億借款人全面涌向中低息貸款產品，利息空間收窄，同質化加劇，競爭空前激烈。

    突出表現就是新客獲取越來越難，頭部平臺不約而同強化存量用戶運營，追求復借率。

    看看360金融，今年第一季度復借率已升至84.9%，幾乎變成缺乏新鮮血液注入的封閉系統。

    越倚重存量用戶，就越倚重用戶運營。

    妥妥的惡性循環。

    當然巨頭也不傻，各種自救各種推新功能，什么分期商城成為標配，個別機構還持續投入，如郵儲食堂，打出“補貼、折扣”牌，大力扶持自營購物場景……

    降息提額成為標配，復借享利率折扣、分期可快速提額，個別機構還不遺余力為用戶創造提額機會，如支付寶，可凍結余額寶為花唄提額……

    自建場景不遺余力，招行app，飯票、影票兩大場景外，內容社區也做得有聲有色……

    試水付費會員制，類似電商平臺的付費會員，借款人可輕松賺回會員費，前提是多復借、保持粘性……

    遺憾的是很多類信用卡產品，雖然掛靠支付工具，卻沒有提供免息期，依舊是付息消費模式，在體驗上還不能與信用卡硬碰硬競爭。

    只有兩大巨頭有底氣跟銀行死磕。

    不對，

    人家老馬小馬本身就是有資格開銀行的人！

    平心而論，很多人不只一次建議把百萬贏家往金融上做，尤其是推出所謂的助學貸款，幫助有需要的人提供借錢服務，但……

    都被自己拒絕。

    資金是一個問題，最大風險還是來自政策監管，天雷這個東西可不是鬧的玩的。
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