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    想到這里，沈鋒搖搖頭，拿起另一份調(diào)研報告，這才是重點。

    19年末國內(nèi)信用卡持卡人約3.5億，同期央行有信貸記錄人數(shù)約5.5億，未被信用卡覆蓋的2億缺口正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產(chǎn)品填補。

    這兩年電商系消費金融產(chǎn)品相繼推出免息功能，為購物消費賦能。既讓申請不到信用卡的人享受到30天免息的服務(wù)，又通過6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘獲大批持卡人。

    各種花唄們與信用卡客群互補、場景互補，相安無事。但同任何商業(yè)故事的演變邏輯一樣，生存與發(fā)展的需要，總會讓雙方相遇、重疊，直至短兵相接……

    銀行vs互聯(lián)網(wǎng)巨頭，

    一觸即發(fā)！

    就這么一下一上中，雙方客群越來越重疊。

    以前信用卡是全場景支付工具，而電商系分期產(chǎn)品僅局限于電商生態(tài)內(nèi)。但隨著支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈，電商系分期產(chǎn)品已經(jīng)突破使用場景的桎梏。

    比如人家花唄，除依托支付寶外，還可通過分期插件和api插件獨立接入各種消費場景。從展示優(yōu)先級、促銷優(yōu)惠補貼上看，貌似比信用卡給力？

    最讓自己感覺神來之筆的還是：《關(guān)于信用卡還款服務(wù)規(guī)則的公告》，竟然直接對信用卡還款征收手續(xù)費！

    既能降低，又能夯實資金閉環(huán)，鼓勵用戶用其他平臺中的錢去還信用卡，支付寶的錢還留在支付寶內(nèi)。

    但最厲害的殺招卻是：間接瓦解用戶的信用卡支付習(xí)慣！

    因為90%的90后使用花唄消費，并非是沒錢，而是想利用免息期省錢。

    一筆1000的訂單，余額寶里的資金付得起，但選擇用花唄免息支付，30天后還款，期間這筆錢躺在余額寶中賺利息，生息2.47元。

    看似2.47元是蚊子腿，但90后消費特點一貫是30元的奶茶說買就買，5塊錢的運費堅決抵制！

    理財利息雖少，他們是在乎的。

    如果還信用卡收手續(xù)費，為節(jié)約手續(xù)費，干脆只用花唄好了。

    很多人會說：銀行app、云閃付app，都可以免費還款啊。

    問題是90后的零錢存在余額寶中，通過銀行app還款，先要把錢提現(xiàn)至銀行卡，提現(xiàn)也是要手續(xù)費的。

    信用卡還款收費，用戶抱怨連連，看似支付巨頭給銀行app賣了個破綻，實則在重塑用戶免息支付習(xí)慣上，打出漂亮的一擊。
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