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    第19章    你不理財，財不理你

    看現在的1000元相當于30年前的多少錢

    民以食為天。

    30年前的大米、面粉價格在0.17元，現在的價格在1.30元左右，上漲了近8倍。

    副食價格就驚人，蔬菜價格由平均5分錢一斤上漲到1.50元一斤，漲幅30倍。

    肉食價格，以豬肉為例從0.82元到現在的平均6元，上漲了7倍。

    牛羊肉的價格至少達到10倍以上，食用油的漲幅也有7倍。

    水產品，以魚類為例，由原來的平均0.20元一斤上漲到現在的平均5元一斤，上漲幅度大于25倍，若把海參、海膽、鮑魚、對蝦、螃蟹等高檔水產品加以參考，它們的價格甚至增長75倍以上。

    綜合來看，食品價格上漲18到20倍是很客觀的了。

    其次談談穿，現在一套象樣的衣服怎么說也得300到500元以上吧，30年以前20元以內就足以解決問題，所以，衣服的價格相對于那個時代上漲了18倍好象也不算過分。

    當然了，你可能會告訴我，地攤上的衣服很便宜，一條牛仔褲15元就足夠了。

    我如果再問：你穿的衣服都是從地攤上買的嗎？

    你怎樣回答呢？

    注意我們這里討論的是平均消費水平。

    下面談談住的問題。

    30年前的住房幾乎不用花錢去買的，大家基本都是租住，租金很便宜，有單位的還有住房補貼，平均每個月租金也就3到5元。

    現在呢？

    500元一個月，你能租住到多大平方的房子呢？

    有人要說了，我住房不用花錢，房子被我買下了。

    我的問題是，你買房花了多少錢？

    所以說，房租價格更是整整上漲了100倍以上！還有水費、電費、煤氣費、暖氣費，這些東西的價格上漲50倍都不止。

    再下面就是行，現在有人騎自行車，有人騎摩托車，有人開私家轎車，當然，也有人愛坐出租車。

    這些都不具有代表性，最具有代表性的是乘坐公交車，30年前的車票5分錢，現在的車票是1元（4毛是打折價）也許并不看在眼里，可確實整整上漲了20倍。

    吃飯穿衣住房出行分析完了，我們來談談醫療、教育、社會保障等等。

    30年以前我們有比較完善的醫療保障體系，工人看病都是單位報銷，不用花錢，農民有合作醫療，大病統籌等，看病也基本不用花錢。

    從不花錢到花錢是沒有可比性的，因為即使你只花了1分錢，和不用花錢比較的話倍率也算是無窮大了。

    30年以前，感冒這種普通疾病一塊八毛的就解決問題了，即使打吊瓶最多10多塊吧，現在呢？

    少說20到30元，如果輸液了，100元根本不夠。

    如果病大，就更麻煩了。

    記得小時侯得腸道蛔蟲住了一個多月的院，也就花費幾十元錢，現在你住一個月的院試試，少說也得幾千元。

    醫療費用上漲了80倍不多吧？

    教育問題就更大了，過去的九年義務教育那是實實在在的，我們上學的時候全年學雜費也就5元左右，如果孩子有本事考上大學，1分錢都不用繳，吃飯錢都是國家管著，沒有讀不起書的。

    現在，小學一年幾百元，中學一年幾千元，大學一年幾萬元，讀不起書的人可就太多了！教育費用上漲了300倍不算多吧？

    綜上所述，加權平均下來，30年來中國人的生活費用應該增長了25倍到30倍的樣子。

    還有一個因素必須考慮，那就是人民幣對美圓的匯率問題。

    30年前，人民幣對美圓是2點幾比1，現在呢？

    是8.7比1，貶值了差不多三倍，按理說生活費用的增長應該倍乘這個數字，但是考慮到許多不可比因素和一些實際情況，我認為在25倍到30倍的基礎上再加10倍應該是比較合理的。

    也就是說，我們目前的生活費用比較30年以前大約增長了35到40倍的樣子。

    那么，現在的1000元相當于過去的多少元呢？

    大約為25到29元的樣子。

    那么，30年以前的全國工人平均工資是多少？

    粗略估算應該是38元以上吧。

    38元相當于現在多少元呢？

    大約是1330元到1520元之間吧。

    現在全國工人平均工資能拿到1000元嗎？

    答案顯然是否定的。

    教你管理手中的錢

    家庭是社會的細胞就所看到的情況來看，我們一向對企業的財務與金融給予相當的相當的重視，家庭則被忽略。

    但是，隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財變得受重視了。

    而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。

    因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。

    談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。

    其實，這是一種不正確的看法。

    可能你的一些和自己收入相差不大親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。

    相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明你應該好好重視一下家庭理財這個問題了。

    家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

    從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。

    這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

    頭腦正常的人永遠不會對自己或所愛的人進行復雜的醫療手術。

    這太復雜了，最好留給久經訓練的醫生來做，他們才知道自己在做些什么。

    但是，我們認為同樣的邏輯并不適用于理財事務。

    如果你懂得訣竅，做你自己的理財專家，你可能會做得更好。

    因為家庭理財行業的世界里充滿了昂貴的利益沖突，因為在這個世界上沒有人比你更關心自己的經濟狀況了，而且和醫療事件不同，個人理財并不難學。

    所以你是不是應該自己動手呢？

    重視理財知識，掌握理財技巧

    雖然對于理財，人們普遍寄予成功的厚望。

    可是在現實生活中，由于各人有各自不同的理財理念與方法，致使最終獲得的“收成”良莠不一。

    因為在理財的道路上，有著太多的“十字路口”，倘若缺乏指導，隨心所欲，勢必事半功倍，得不償失。

    譬如，面對眼花繚亂的投資渠道，一些人往往無所適從，只知隨波逐流，跟在“大部隊”后面“依樣畫葫蘆”。

    畫得好倒也罷了，倘若畫得不好招致“賠率”頗高，到時任憑怨天尤人也是自找。

    殊不知，從一開始在投資渠道的選擇上盲目跟風，只顧盯住高回報卻忽視高風險，就已犯下了理財大忌。

    與上述“失敗者”相異，生活中還有些人懂得理財乃是要對自己的家庭財產、擁有特長、所處環境等進行綜合分析，隨后再為自己設計一條適合投資的渠道，最終憑此取得了良好的財富回報。

    正所謂，做任何事都要講究技巧。

    既然理財無小事，那么理財更應重視技巧，其運用得好與壞，就直接關系到了理財的成敗。

    那些成功者之所以事倍功半，前提是他們重視對理財知識的積累及傾聽專家指導。

    因為，如果投資者沒有一點理財知識，那么哪怕理財良機就在眼前，也依然不會發現它。

    舉個例子：若不知什么是封閉式基金，什么是折價率，怎能抓住2006年封閉式基金的難得機遇？

    而且，這種機會縱使再來10次，倘對基金知識一無所知，也會一再錯過。

    所以，巴菲特說得好：“最好的投資，是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。”

    可見，成功如巴菲特這樣的投資者都注重閱讀投資理財之書，普通人若不注重理財知識積累，又豈能比巴菲特做得更好？

    所以，理財無小事。

    學習技巧也好，掌握知識也好；失敗的理財歷程也好，成功的理財過程也好，都是一種“人找錢”的人生體驗。

    又是巴菲特所說的：“錢找錢勝于人找錢。”

    只要樹立積極的投資理念，懂得合理有效的管理資產，相信我們終能打開理財大門的金鑰匙，體驗真正屬于自己的財富人生。

    開源節流有效花費

    在財富增多的另一面，是生活費用的提升。

    除了維持一個家庭的日常開支外，教育子女、購車、置屋，另外像添購家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要擁有彩色的銀發人生等等，不管是哪個階段，哪一種生活要求，都必須要靠金錢來滿足。

    理財就是一方面有效花費錢財，讓錢財發揮最大效用，能夠滿足日常生活所需；另一方面，通過開源節流的安排以增加收入，節省支出，不斷累積財富，來達成某些中長期目標。

    然而，在實際操作上，很多人對開源節流很關注，對理財卻較淡漠，通常都是以定存的方式積累財富，以活期儲蓄準備日常的流動性儲備，而不會利用財富的時間效用，及利用市場上的各類理財工具。

    理財要做得好，第一步是要有全盤規劃。

    家庭里理財的決策者需要根據家庭各階段需求設立明確目標。

    如5年內置房，10年內購車，60歲退休，退休后希望保持每月2000元左右的消費水準等。

    第二步再根據自己的財務狀況和風險承受能力，利用理財工具逐一完成。

    但是，理財目標絕非固定不變。

    所有目標都可能會隨當時的大環境及自身情況而發生動態的改變。

    比如說，孩子的出生，工作的轉換等。

    因此，必須時時問自己：我現在家庭的財務狀況怎樣？

    我的理財目標是什么？

    如何才能達成？

    目標能越明確地表示出優先等級、日期及金額就越好，因為目標越明確，越能按部就班地去完成。

    此外，不要忽視通貨膨脹因素的影響。

    因此，需要常常重新檢視自己的理財目標表，及時進行調整。

    另外，投資人需要知道，任何理財工具的風險與收益都是相對應的。

    越小的風險，如定期存款，收益也越小。

    而期待更高的收益，則一定要承擔更高的風險。

    具體來說，家庭投資的主要成分包括金融市場上買賣的各種資產，如存款、債券、股票、基金、外匯、期貨等，以及在實物市場上買賣的資產，如房地產、金銀珠寶、郵票、古玩收藏等，或者實業投資，如個人店鋪、小型企業等。

    理財和投資的關系是：理財活動包括投資行為，投資是理財的一個組成部分。

    理財就是投資理財。

    花錢應有新觀念并會運用新工具

    20多年以前，國人最好的金融生活就是精打細算、勤儉節約，盡量不背上債務，剩余的錢財不是存入銀行就是壓在床墊下或塞入墻洞中，金融消費少得可憐。

    改革開放以來，這一時代已經結束，百姓的金融消費不僅豐富多彩，而且分化日益顯著。

    當居民的金融消費行為日趨多樣化、個性化時，提供單一服務的企業將越來越難以滿足消費者多樣的需求，但同時也預示著一個生機勃勃的“賣方市場”。

    這將會促成金融企業打破傳統，根據消費者對各種金融商品的偏好及“不同脾氣”來細分市場。

    例如針對高收入階層和都市白領階層的需求，網上銀行使他們足不出戶，輕按鼠標便可獲得開戶、銷戶、支付、轉賬等一系列服務；新品迭出的保險商品成為大眾在理財時必不可少的一個方面；集儲蓄、購物消費、自動轉賬、代理繳費功能于一身的信用卡--“一卡通”已經成為普通工薪家庭的理財好助手；越來越多的普通百姓開始涉足股票、外匯、房產等投資……

    由于金融行業分業經營的體制，以及資源上的限制，金融企業各自經營一塊，業務單一。

    需要進行多種金融消費的客戶不得不與多家企業打交道。

    信息技術的發展徹底改變了這一現狀。

    因特網的出現提供了一個平臺，使得金融企業得以提供一系列服務，消費者在一個地方就可以享受到諸如銀行、保險、證券、理財等服務。

    就像進了超市就可以買到所有日常所需的用品一樣，消費者再也不必一家家地跑銀行、保險公司、證券公司了。

    在國外，這樣的“理財超市”已經發展得相當成熟，如etrade.com，quicken.com，smarlmoney.com等等。

    在國內，類似pal8.tom等站點的出現，揭開了中國“個人理財超市”時代的來臨。

    登錄pal8新概念理財網站，就可以享受從證券到保險、銀行等一站式服務，真正使消費者做到一站全搞定！

    但是另一方面，金融商品不同于百貨，由于其特殊性，無法針對各類消費群體最大限度地開發不同新產品。

    因此，與百貨公司不同的是，個人理財超市不僅提供琳瑯滿目的金融商品，還通過理財服務將各種商品進行優化組合，為客戶提供最佳的理財方案。

    目前在國內，像這樣的“個人理財超市”，只有大型綜合金融企業才有能力去經營。

    個人理財超市不僅通過互聯網提供遠距離的服務，還通過其將陸續開設的“個人理財門店”提供面對面的服務，和95511全國電話中心提供24小時的服務。

    網絡和實體企業的結合，實現了網上網下的無縫隙服務。

    作為“超市”的客戶，無論何時、何地、以何種方式都可以享受到個人理財的服務。

    這種密集而毫無縫隙的服務，將是未來金融企業致勝的關鍵。

    除了平安，還有一些大型金融企業也在醞釀著這種金融超市，如光大集團。

    很顯然，隨著金融體制改革的深入和人世后金融服務競爭的加劇，更多的個人理財超市還會涌現，并推動我國的個人理財服務走向不斷完善。

    作為消費者，將是最大的受益者。

    設定理財目標

    年輕的你，想要在人生中擁有多少財富呢？

    “理財一定要先有目標”有了目標后，才有理財動力。

    你的理財目標是什么？

    一棟房子、一輛車子，還是100萬呢？

    100萬不算多，萬丈高樓平地起，過來人常說人生中第一個100萬比200萬還要難存。

    第一個100萬，將是通往未來的財富基石。

    理財開始的第一步就是設定理財目標。

    知道目標行動就成功一半。

    所以家庭理財成功的關鍵之一就是建立一個周密細致的目標。
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